Новые правила выдачи кредита в России: клиентов защитят от ненужных услуг и скрытых процентов

Берешь кредит, а платишь еще и за страховку, подписку на онлайн-кинотеатр и даже услуги астролога – российские заемщики с такой ситуацией сталкиваются постоянно. В результате сумма ежемесячных платежей нередко оказывается гораздо выше, чем рассчитывал человек. Центробанк постоянно напоминает о том, что все договоры нужно читать очень внимательно, но делают это далеко не все и не всегда.

Но теперь права заемщиков защищены надежнее. С 21 января российские банки будут рассчитывать полную стоимость кредита (ПСК) - согласно вступившим в силу поправкам в Федеральный закон о потребительском кредите. Новые правила расчета обязуют банки включать в ПСК все дополнительные платежи, тем самым показывая реальную стоимость кредита.

ГЛАВНЫЕ НОВШЕСТВА
(эти изменения касаются всех кредиторов, в том числе банков и микрофинансовых организаций)

1. В расчет полной стоимости кредита (ПСК) должны включаться в том числе все дополнительные платежи заемщика, от которых зависят предоставление кредита или его условия.

2. По кредитным картам, по которым процентная ставка, как правило, зависит от способа использования карты (безналичная оплата или снятие наличных), в договоре будет отражаться диапазон ПСК (минимальные и максимальные значения).

3. ПСК будет рассчитываться исходя из максимальной суммы возможных платежей с учетом всех условий (в том числе оформление заемщиком подписки на допуслуги).

4. Кредиторы будут в отдельных заявлениях информировать заемщика об услугах, связанных с кредитом, и прочих допуслугах (которые не влияют на выдачу кредита или его условия).

5. кредиторы будут обязаны на следующий день после заключения договора письменно уведомить клиента о праве отказаться от допуслуг с указанием предельной даты отказа, а также о возможном влиянии отказа на условия по кредиту.

6. Период охлаждения увеличится с 14 до 30 дней на все допуслуги, которые приобретаются вместе с кредитом. То есть в течение этого периода от них можно будет отказаться, при этом банк обязан будет вернуть за них деньги.

7. В рекламе помимо маркетинговых (привлекающих внимание клиентов) ставок кредиторы должны тем же шрифтом указывать диапазоны ПСК (с учетом всех связанных платежей) по соответствующим продуктам.

КОММЕНТАРИИ СПЕЦИАЛИСТОВ
- То, что все банки теперь обязали указывать реальную стоимость кредита, это очень хорошо, - рассказал на радио «Комсомольская правда» (radiokp.ru) президент Ассоциации российских банков, академик РАН Гарегин Тосунян. – К сожалению, не все банки ведут себя добросовестно с клиентами. И полная стоимость кредита должна включать в себя все затраты, а не то, что банку выгодно преподнести как якобы выгодное конкурентное предложение. Хотя добросовестные банки и так об этом рассказывают, поскольку дорожат своей репутацией. Но есть и такие, которые занимают особое положение на рынке и уверены, что клиент никуда не денется. И вот они довольно часто рекламируют одно, а в реальности оказывается, что их предложение обходится втридорога. Поэтому эти нововведения в интересах и клиентов, и банковской системы в целом. Но что касается периода охлаждения, который увеличен с 1 4до 30 дней, – то здесь, мне кажется есть перебор. Двух недель более чем достаточно, чтобы во всем разобраться. И какие-то клиенты могут воспользоваться такой лазейкой – пользоваться предоставленными услугами в течение месяца, а потом отказаться от них и потребовать свои деньги назад. Здесь спорный момент, с моей точки зрения.

- Новые правила ограничивают возможности недобросовестных кредиторов вводить клиентов в заблуждение, - говорит генеральный директор Лиги защиты должников Сергей Крылов. – Но вряд ли эти новшества снизят количество должников, которые не могут расплатиться по кредитам. Поэтому банки должны еще внимательнее смотреть, кому выдают кредиты – смогут ли люди выплатить. Ведь сейчас немало тех, кто берет кредиты не задумываясь о том, как будет их отдавать – мол, если что, можно или спрятаться, объявить себя банкротом, или обратиться к юристам и т.д. Особенно это касается тех, с кого нечего взыскать.

СОВЕТЫ ОТ БАНКА РОССИИ
Как снизить риски при получении кредита

Шаг 1. Проверьте значение ПСК в правом верхнем углу кредитного договора. Для кредитов наличными должна быть указана максимальная ПСК с учетом всех платежей за допуслуги, а по кредитным картам – диапазон значений, если при снятии наличных с кредитки проценты будут выше, чем при ее же использовании по безналу.

Шаг 2. Убедитесь, что вам не навязывают ненужные допуслуги. По новым правилам все услуги, от которых зависит предоставление кредита или его условия, указываются в одном заявлении, все остальные – в другом. Важно: отказ от некоторых допуслуг может привести к изменению условий кредита, или банк может вовсе отказать вам в выдаче кредита.

Шаг 3. Выбор страховщика не ограничивается предложением банка. Вы можете оформить страховку в любой компании, соответствующей критериям банка, при этом банк не может отказаться принять у вас полис страховщика с рейтингом по национальной шкале от «А-» и выше.

Шаг 4. Помните о своем праве отказаться от любых приобретенных допуслуг в течение 30 дней после того, как вы согласились на их оказание (подписали договор). Важно: если услуги были оказаны, например, в день получения кредита (разовая юридическая консультация), то отказаться от них уже будет нельзя. Отличить разовую услугу от длящейся поможет юрист.

Шаг 5. Следите за уведомлениями от банка в приложении, почте или через СМС. Он обязан напомнить вам о предельной дате отказа от допуслуг на следующий день после заключения кредитного договора. При отказе от допуслуг вам обязаны вернуть за них деньги (за вычетом стоимости уже оказанных услуг). Если третье лицо, оказывающее услугу, не вернуло деньги, вы можете обратиться за возвратом в банк.

Шаг 6. Обратите внимание, какой именно продукт вам предлагают и с кем вы заключаете договор. Это может быть кредит в банке (кредитный договор) или заем в МФО (договор займа) – по ним права заемщика хорошо защищены и ПСК всегда можно увидеть в договоре. Если вам предлагают рассрочку, оформленную как договор поручения, то помните, что в этом случае вы защищены меньше (например, размер штрафов за нарушение условий договора не ограничен).

ВОПРОС РЕБРОМ
Вы спросите, а каким образом в «нагрузку» к кредиту попадали дополнительные сервисы, очень далекие от банковской сферы, вроде консультаций психолога или ветеринара?

- Когда вы приходите в банк, он дает вам, например, ипотечный кредит, открывает счет на ваше имя и дает вам карту, - объяснил в эфире радио «Комсомольская правда» (radiokp.ru) руководитель Общества защиты потребителей финансовых услуг «Финпотребсоюз» Игорь Костиков. - Сама карта бесплатна, но именно к ней привязан целый ряд услуг. И это как раз очень популярные сейчас у банков онлайн-кинотеатры, еще вам могут навязать услуги связи, платные услуги маркетплейсов и т.п. То есть это все вроде не имеет отношения к кредиту, но, по сути, именно к нему и привязано. Информация об условиях использования карт обычно есть в договоре, но люди часто не дочитывают все внимательно до конца, и обнаруживают подвох уже дома. И вот тут как раз нужно не растеряться, вернуться в банк и сказать, за что вы готовы платить, а за что нет.

Источник: https://www.kp.ru/